Käyttökohteen saa vapaasti valita

Yleisimmin opintolaina kuluu arjen tarpeisiin. Osa opiskelijoista sijoittaa halpaa velkarahaa osakkeisiin tai rahastoihin.

Valtion takaaman opintolainan käyttökohteita ei Suomessa säädellä. Jokainen opiskelija, jolle laina on myönnetty, päättää itse, mihin rahat laittaa.

Yleisimmin lainarahat menevät normaaliin elämiseen, kuten vuokraan, ruokaan ja harrastuksiin. Lainalla saatetaan rahoittaa myös isompia hankintoja tai ulkomaan matkoja.

Opintolainaa käytetään jonkin verran myös säästämiseen ja sijoittamiseen, jos elämiseen tarvittavat eurot tulevat muualta.

Opintolainalla ostetaan niin pörssiosakkeita kuin rahasto-osuuksia, ja velkarahaa laitetaan myös ensiasunnon hankintaan tarkoitetulle asp- eli asuntosäästöpalkkiotilille.

Opintolainalla sijoittajien määrästä ei ole tietoa. Kela ei kysy opintolainojen käyttökohteita, joten tilastoja ei ole.

– Opintotuki, kuten muutkin perusturvaetuudet, pyritään kohdistamaan niitä tarvitseville tulorajojen avulla.

– Jos esimerkiksi palkkatuloja on riittävästi, tukia ei saa, toteaa Kelan vastaava suunnittelija Ilpo Lahtinen.

– Tässä puhutaan sellaisesta opiskelijaryhmästä, joka saa vaikka vanhemmiltaan avustusta, ja sitä ei tulorajoissa huomioida. Silloin opintorahaa ja -lainaa voi saada, vaikka ei ehkä tarvitsisikaan.

Jos opiskelija saa opintotukea yhdeksältä kuukaudelta, vuodessa saa olla palkka- ja muita veronalaisia tuloja yhteensä 11 973 euroa. Vuositulorajassa annetaan anteeksi 222 euron ylitys.

Velkarahalla sijoittamista puoltaa esimerkiksi matala korkotaso. Keväällä nostettujen opintolainojen keskikorko oli Suomen Pankin tilastojen mukaan 0,48 prosenttia.

Korkeakouluopiskelijoita houkuttaa lainan ottoon myös mahdollinen opintolainahyvitys, jonka voi saada valmistumisen jälkeen tietyin ehdoin.

Opintolainahyvitys koskee uusia opiskelijoita 1. elokuuta 2014 tai sen jälkeen aloittaneita. Aikaisemmin opintonsa aloittaneet ovat verovähennysjärjestelmän piirissä.

Opintolainahyvitys tarkoittaa, että Kela maksaa osan opintolainasta. Opintolainaa on oltava yli 2 500 euroa ja tutkinto suoritettu määräajassa.

– Tällainen valmistumispalkkio voi olla jopa kolmasosa lainasummasta, Lahtinen sanoo.

Jos opintolainahyvitys myönnetään, Kela maksaa sen yleensä suoraan pankkiin opintolainan ylimääräisenä lyhennyksenä.

Toisaalta velanotto on aina riski.

Vastavalmistuneiden maistereiden tyypillisin (mediaani) opintolaina oli suuruudeltaan 10 565 euroa vuonna 2017. Jos nostettuna olisi maksimimäärä, lainasumma nousisi yli 31 000 euron.

– Tilanne on hallinnassa niin kauan kuin tutkinnon suorittaneiden työllisyystilanne on kohtuullisen hyvällä tasolla ja velkaraha on näin edullista, Lahtinen sanoo.

– Jos korot lähtevät nousuun ja kun työllisyys heikkenee, kymmenientuhansien opintovelat muodostuvat jälleen ongelmaksi niin yksilöille kuin koko koulutusjärjestelmän toimivuudelle.

Taitamaton sijoittaja voi myös menettää pääomansa, minkä seurauksena jäljelle jää vain velka.

Kela ei myöskään huomioi luovutustappioita, eli se seuraa opintotuen tulovalvonnassa veronalaista pääomatuloa. Jos opiskelija tekee osassa sijoituksistaan 10 000 euroa voittoa ja osassa 10 000 euroa tappiota, opinto-tuen tulovalvonnassa opiskelija on saanut 10 000 euron voiton. Kela ei siis vähennä tappioita kuten verottaja.

– Opiskelija voi kuitenkin välttää ongelmat realisoimalla sijoituksensa vasta opintojen päätyttyä.

Opintolainan nostaminen on 2010-luvulla yleistynyt vuosi vuodelta.

– Kasvu on tällä vuosikymmenellä ollut huima. 1990-luvulla ja 2000-luvun alussa vain kolmasosa opintotuen saajista nosti opintolainaa, nyt osuus on kaksi kolmasosaa, Lahtinen vertaa.

Hänen mukaansa kasvun taustalla on asennemuutos ja toisaalta välttämättömyys.

– On hyvä, että lainanottoa ei pelätä tarpeettomasti. Hyödynnetään se silloin, kun se on fiksua – turhan moni on laittanut kukkaronsa tai kalenterinsa liian tiukalle.

– Lainasta on tullut monelle välttämättömyys siksi, että opintorahan määrää ei ole nostettu, Lahtinen sanoo.

Opintolainan suosio on kasvanut reilusti myös vuonna 2014 käyttöön otetun opintolainahyvityksen vuoksi.

Opintolaina

Velallisten määrä kasvussa

Opintotuki koostuu opintorahasta, opintolainan valtiontakauksesta ja osalle opiskelijoista myönnettävästä asumislisästä.

Valtion takaaman opintolainan määrä riippuu iästä ja oppilaitoksesta. Opiskelija hakee lainan valitsemastaan pankista Kelan lainatakauksella.

Tavallisin opintolaina on 650 euroa kuukautta kohden. Opiskelija voi saada opintolainaa syksyllä 2 600–3 250 euroa ja keväällä tavallisimmin 3 250 euroa.

Lukuvuoden 2017–2018 aikana lähes 15 1 100 opiskelijaa nosti valtion takaamaa opintolainaa (kasvua 12 prosenttia edellisestä lukuvuodesta).

Opintovelallisia oli viime vuonna yhteensä lähes 431 000 ja opintolainaa 3,4 miljardia euroa.

Keskimääräinen opintolainan määrä per opiskelija oli viime vuonna 7 798 euroa vuodessa.

Lähde: Kela

Mitä tunnetta artikkeli sinussa herättää? Ilmaisemalla tunteesi näet toisten reaktiot.