"Säästä yhdistämällä lainasi" – Pikavippifirmat keksivät uuden keinon kuluttajien viekoitteluun kalliisiin sopimuksiin

Kuluttaja voi joutua ojasta allikkoon, jollei käy lainaehtoja kunnolla läpi, kuluttajavirastosta varoitetaan.

Säästä yhdistämällä vanhat lainasi. Luottokorteilla ja pienillä lainoilla voi usein olla kalliit kulut. Kysy meiltä jo tänään jälleenrahoitusta jopa 50 000 euroon asti.

Houkuttelevaa, vai mitä? Etenkin jos pieniä lainoja ja luottoja on kertynyt niin, että niitä kaikkia ei oikein itse muistakaan.

Niin sanotut pikavippifirmat ovat siirtyneet uusille apajille ja alkaneet markkinoida näkyvästi vaihtoehtoa, jossa asiakkaan useita yksittäisiä lainoja voidaan yhdistää yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Maksuaikaa tarjotaan jopa 15 tai 18 vuotta.

Kuluttajan kannattaa kuitenkin ottaa mainosten edessä maltti mukaan. Kilpailu- ja kuluttajaviraston lakimies Gunveig Pekkinen varoittaa, että kuluttaja saattaa joutua ojasta allikkoon, jos ottaa tällaisen lainan katsomatta ehtoja kunnolla läpi.

– Pitäisi katsoa, mikä todellinen vuosikorko, Pekkinen neuvoo.

Samalla on syytä laskea, mitä velanhoito tulee maksamaan koko maksuajalla.

Pieni kuukausimaksu voi houkutella

Pekkinen sanoo, että kilpailu- ja kuluttajavirasto ei ole tarkemmin käynyt läpi lainojen ehtoja tai selvittänyt niiden markkinointia. Viraston havaintojen mukaan kyse on kuitenkin pikavippiyritysten itse kehittämästä luottotuotteesta, joka perustuu mielikuvamainontaan.

Virastoon ei toistaiseksi ole tullut yhteydenottoja näistä lainoista.

– Ne ovat alkutaipaleella. Sittenhän meille tulee yhteydenottoja, kun ongelmat tulevat esille, Pekkinen huomauttaa.

Velkaantuneita auttavassa Takuusäätiössä ilmiö on sen sijaan johtaja Minna Backmanin mukaan jo näkyvissä. Se näkyy säätiöön tulevissa hakemuksissa, mutta myös neuvontapuolella, jonne tulee yhteydenottoja joko jo lainan ottaneilta tai sellaista harkitsevilta.

Houkuttelevaksi tällaisen lainan voi tehdä se, että kuukausittain maksettava erä tuntuu pieneltä.

– Sitten ei mietitä sitä, että voidaan sitoutua jopa 15:ksi ja 18 vuodeksi ja maksamaan se yhdistelylaina aika moninkertaisena. Jos sen pystyy maksamaan, Backman sanoo.

Velkaneuvonnasta asiantuntevaa apua

Takuusäätiössä nähdyissä velkakirjoissa vajaan 20 000 euron lainasummasta maksettavaa voi äärimmillään kertyä 15:ssä tai 18 vuodessa melkein 70 000 euroa.

– Tuplat eivät riitä. Jos otat sen 15 000 euroa, niin 30 000 euroa ei riitä, Backman havainnollistaa.

Takuusäätiön kyselyssä kävi ilmi, että lainaa otettaessa ihminen on usein hätätilanteessa. Vaikka velkakirjasta käy ilmi, millaisiksi lainan loppukustannukset muodostuvat, niillä ei ole suurta merkitystä, kun ihminen kokee lainan helpottavan elämäänsä tässä ja nyt.

Takuusäätiöön tulee myös tapauksia, joissa uutta lainaa ei ole saatukaan koko vanhalle lainasummalle.

– Sitten sinulla on yksi kallis laina ja sitten edelleen yhtä kalliita tai vielä kalliimpia pieniä lainoja.

Yksi velkaantuneille annettu perinteinen neuvo kuuluu, että useita luottoja kannattaisi ehkä yhdistää yhdeksi lainaksi. Tällöin on kuitenkin perinteisesti puhuttu pankkien antamista lainoista.

– Lainojen yhdistelyhän on järkevää, sanoo myös Backman.

Ongelmaksi voi hänen mukaansa tulla kuitenkin se, että jos ihminen ryhtyy toimeen yksin, ilman esimerkiksi velkaneuvonnan apua, hän ei ehkä hahmota, mitkä velat oikeasti tarvitsevat järjestelyä.

Gunveig Pekkinen antaa yksiselitteisen neuvon ylivelkaantuneille.

– Jos on ylivelkaantunut, kannattaa ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Sieltä saa asiantuntevaa apua.

Pikalainat

Mikä neuvoksi, kun harkitset pikavippiyrityksen tarjoamaa lainaa?

– Ota paperi ja kynä tai excel avuksi, kun selvität itsellesi oman todellisen tilanteesi.

– Kartoita, mitkä kaikki vakuudettomat velat uudella luotolla pitäisi pystyä kattamaan.

– Jos tarjolla on summa, joka ei kata kaikkia näitä velkoja, mieti onko uutta lainaa järkeä nostaa.

– Selvitä lainan todelliset kustannukset.

– Pohdi, oletko todella halukas maksamaan ehdotetun kuukausisumman tulevien 10:n, 15:n tai 20 vuoden ajan.

– Jos arveluttaa, selvitä, mitä muita vaihtoehtoja on.

– Yritä saada apua kuntien talous- ja velkaneuvonnasta. Vuodenvaihteen jälkeen neuvonta on valtion kontolla.

– Takuusäätiö antaa neuvontaa puhelimitse tai chatissa.

– Ainakin pääkaupunkiseudulla seurakunnat ovat kouluttaneet vertaistukihenkilöitä talousongelmissa olevien tueksi.

Neuvot antoi johtaja Minna Backman Takuusäätiöstä