Suomessa rakennetaan paljon ja sen myötä asuntoja myös rahoitetaan entistä enemmän. Koronapandemian ja etätyötarpeiden myötä rahoitettavien kotien keskikoko jonkun pankinjohtajan mukaan on hitusen kasvanut, toisessa pankissa taas pysynyt likimain ennallaan.
Pankkien tilastot kertovat, että asuntolainojen määrät ovat kasvaneet pitkin vuotta, eniten kuitenkin kuluvan vuoden alkupuoliskolla, jolloin lainoja haettiin jopa 40 % edellisvuotta enemmän.
Syksyn mittaan lainoituksen kasvu on ”tasaantunut” noin kymmenen prosenttia korkeammalle tasolle kuin viime vuonna samaan aikaan.
Jyväskylän pankit uskovat, että lainakysyntä jatkuu korkeana ja korkotaso pysyy toistaiseksi alhaalla. Uusien ennusteiden mukaan korkojen nousu alkaa kuitenkin aiemmin kuin aikaisemmin on arvioitu.
Kauppalehti kertoo, että esimerkiksi Yhdysvaltain ja Keski-Euroopan korkomarkkinoilla on viime päivinä näkynyt liikettä. Suomessa asuntolainojen viitekorkona käytetty vuoden euribor on lähtenyt noususuuntaan, joskin pysyy edelleen tiukasti miinusmerkkisenä.
Asuntolainoituksesta vastaava pankinjohtaja Pasi Eronen Keski-Suomen Osuuspankista kertoo, että alkuvuonna lainahakemuksia tuli 30-40% edellisen vuoden vastaavaa aikaa enemmän.
– Hurja kysyntä alkoi kuitenkin tasaantua kesällä. Alkusyksyllä hakemuksia on tullut 5-10% edellistä vuotta enemmän, mutta vähemmän kuin keväällä. Rahasta ei tule pulaa, kasvaneeseen lainoitukseen on varauduttu.
Eronen myöntää, että etätyöbuumi on vaikuttanut myös ihmisten arvostuksiin ja kotoiluun.
– Lainasumman keskikoko on kasvanut ”yhden lisähuoneen verran”. Asiakkaat etsivät ja ostavat nyt hyväkuntoisia, 2000-luvulla rakennettuja perheasuntoja, erityisesti omakotitaloja sekä rivitaloasuntoja.
Viime aikojen inflaatio-odotukset ovat vaikuttaneet myös korkotasoennusteisiin.
– Markkinat ovat aivan viimeaikoina indikoineet korkotason nousua aiempaa muutamaa vuotta aikaisemmaksi eli jonnekin vuosiin 2023-2024. 2020-luvulla tultaneen näkemään nykyistä korkeampaa markkinakorkotasoa, Eronen uskoo.
– Keskimääräinen asuntolainan korkomarginaalimme on noin 0,75%, joka vastaa valtakunnallista keskikorkotasoa. Asiakaskohtainen korkomarginaali vaihtelee tuon tason molemmin puolin.
Eronen kertoo, että OP Ryhmän markkinaosuus Jyvässeudun asuntolainoista vastaa valtakunnallista osuutta uusista lainoista eli on noin 38%.
– Asiakkaat kilpailuttavat pankkeja aikaisempaa enemmän ja liikkuvat koko ajan pankista toiseen.
Myös Danske Bankin Jyväskylä konttorinjohtaja Mariliina Hannukainen on nähnyt lainoitusmarkkinassa kevään kiihtymisvaiheen ja sen jälkeisen tasaantumisen.
– Asuntokauppa kiihtyi koronan jälkeen, mutta näyttää paikoin jo rauhoittumisen merkkejä. Asuntokaupassa ei näy tiettyjä ryhmiä ylikorostuneena.
Hannukaisen mukaan lainojen keskimääräiset koot eivät ole kasvaneet merkittävästi. Tässä on kuitenkin tietenkin eroja asuntotyypin ja sijainnin mukaan.
– Asiakkaan maksukyky arvioidaan siten, että otetaan huomioon hänen tulonsa ja menonsa. Asiakkaan maksukyky stressitestataan myös suuren korkojen nousun varalta. Näin pystymme arvioimaan, että asiakas kykenee suoriutumaan lainan maksusta ja pitämään hyvän taloudellisen mielenrauhan, Mariliina Hannukainen lainan myöntämisperusteita arvioi.
Hannukainen uskoo korkojen nousun alkavan jo lähiaikoina.
– Korkojen ennakoidaan nousevan lähivuosina, joidenkin arvioiden mukaan jo ensi vuonna. Danske Bankin ekonomistien arvion mukaan EKP tulee olemaan kuitenkin korkojen noston suhteen varovaisempi, Hannukainen sanoo.
– Asuntolainojen keskikorot ovat edelleen yleensä alle prosentin. Tämä vaihtelee jonkin verran asiakkaan mukaan.
Danske Bankin markkinaosuus asuntolainoissa on noin 10 prosenttia. Yleisesti olemme kasvukeskuksissa, kuten Jyväskylä vahvimmillamme. On vielä vaikea sanoa, miten muutokset toimijamäärässä vaikuttavat asiakaskäyttäytymiseen. Danske Bank pyrkii olemaan vahva pohjoismainen yleispankki kaikilla markkinoilla, joilla toimimme.
Kauppalehden korkokatsaus marraskuun
1. viikolta (Helsingin tilanne)
Asuntoluotot
Pankki Pvm Korko
Aktia 2.11.2021 0,85
Ålandsbanken 27.10.2021 0,95
Danske Bank 27.10.2021 0,75
Handelsbanken 21.10.2021 0,85
OP Helsinki 3.11.2021 0,80
Nooa Säästöpankki 28.10.2021 0,85
Nordea (Helsinki) 3.11.2021 0,80
Suupohjan Op, Hki 27.10.2021 0,85
Juttu on julkaistu aiemmin Kotipeili-ilmoitusliitteessä, joka on Keskisuomalaisen välissä ilmestyvä asuntokaupan erikoislehti.
6
